國務(wù)院關(guān)于加強監(jiān)管防范風(fēng)險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見

國發(fā)〔2024〕21號

各省、自治區(qū)、直轄市人民政府，國務(wù)院各部委、各直屬機構(gòu)：

黨的十八大以來，我國保險業(yè)快速發(fā)展，在保障和改善民生、防災(zāi)減損、服務(wù)實體經(jīng)濟等方面發(fā)揮了重要作用。為深入貫徹中央金融工作會議精神，進一步推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，現(xiàn)提出以下意見。

一、總體要求

以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，全面貫徹黨的二十大和二十屆二中、三中全會精神，完整準確全面貫徹新發(fā)展理念，堅守金融工作的政治性、人民性，以強監(jiān)管、防風(fēng)險、促高質(zhì)量發(fā)展為主線，充分發(fā)揮保險業(yè)的經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器功能，大力提升保險保障能力和服務(wù)水平，推進金融強國建設(shè)，服務(wù)中國式現(xiàn)代化大局。

深刻把握保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的主要內(nèi)涵，牢固樹立服務(wù)優(yōu)先理念，助力筑牢經(jīng)濟安全網(wǎng)、社會保障網(wǎng)和災(zāi)害防控網(wǎng)。必須堅持黨中央對金融工作的集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，堅定不移走中國特色金融發(fā)展之路，確保保險業(yè)始終保持正確的發(fā)展方向；必須堅持人民立場，牢固樹立以人民為中心的發(fā)展思想，專注主業(yè)，保護消費者合法權(quán)益，更好滿足人民群眾日益增長的保險保障和財富管理需求；必須堅持從嚴監(jiān)管，確保監(jiān)管“長牙帶刺”、有棱有角，實現(xiàn)監(jiān)管全覆蓋、無例外，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的底線；必須堅持深化改革，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章，統(tǒng)籌好開放和安全，提升保險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效。

到2029年，初步形成覆蓋面穩(wěn)步擴大、保障日益全面、服務(wù)持續(xù)改善、資產(chǎn)配置穩(wěn)健均衡、償付能力充足、治理和內(nèi)控健全有效的保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展框架。保險監(jiān)管制度體系更加健全，監(jiān)管能力和有效性大幅提高。到2035年，基本形成市場體系完備、產(chǎn)品和服務(wù)豐富多樣、監(jiān)管科學(xué)有效、具有較強國際競爭力的保險業(yè)新格局。

二、嚴把保險市場準入關(guān)

嚴格審批保險機構(gòu)。依法從嚴審批新設(shè)保險機構(gòu)。優(yōu)化機構(gòu)區(qū)域和層級布局，穩(wěn)妥有序推進減量提質(zhì)。推進業(yè)務(wù)分級管理。

嚴格審核管理人員任職資格。健全保險機構(gòu)董事、監(jiān)事、高級管理人員任職資格審查機制。強化董事長和總經(jīng)理履職監(jiān)管。建立關(guān)鍵人員任職履職負面信息庫，加大失職問責(zé)力度，防止“帶病流動”。

嚴格審查股東資質(zhì)。健全保險公司股權(quán)管理規(guī)則。嚴格股東資質(zhì)、資金來源和行為穿透式審查。嚴禁違規(guī)跨業(yè)經(jīng)營、杠桿率過高、存在嚴重失信行為和重大違法違規(guī)記錄的企業(yè)成為保險機構(gòu)主要股東或?qū)嶋H控制人。建立股東、實際控制人“黑名單”制度，加大對重大違法違規(guī)股東的清退力度。

三、嚴格保險機構(gòu)持續(xù)監(jiān)管

強化公司治理監(jiān)管。促進黨的領(lǐng)導(dǎo)與公司治理有機融合。健全內(nèi)控合規(guī)和風(fēng)險管理體系。從嚴監(jiān)管關(guān)聯(lián)交易。嚴格并表監(jiān)管。完善關(guān)鍵人員激勵約束機制，加強長周期考核。

強化資產(chǎn)負債聯(lián)動監(jiān)管。健全利率傳導(dǎo)和負債成本調(diào)節(jié)機制。引導(dǎo)優(yōu)化資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，提升跨市場跨周期投資管理能力。督促理順委托人和受托人職責(zé)分工。加強投資全流程監(jiān)管。依法合規(guī)運用金融衍生品。穩(wěn)慎推進全球資產(chǎn)配置。

強化分級分類監(jiān)管。健全保險機構(gòu)監(jiān)管評級制度，強化評級結(jié)果運用。推動保險銷售人員分級分類管理。加強產(chǎn)品費差監(jiān)管。合理配置監(jiān)管資源，實行高風(fēng)險高強度監(jiān)管、低風(fēng)險低強度監(jiān)管。嚴防監(jiān)管套利和監(jiān)管真空。

強化保險消費者權(quán)益保護。深化保險業(yè)信用體系建設(shè)。加強產(chǎn)品適當性監(jiān)管，增強產(chǎn)品供需適配度。強化客戶信息安全保護。加強源頭治理，優(yōu)化承保理賠服務(wù)。加強宣傳普及，提升全社會保險意識。引導(dǎo)保險機構(gòu)切實維護行業(yè)信譽。

四、嚴肅整治保險違法違規(guī)行為

緊盯關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。加大稽查檢查力度，堅決打擊嚴重破壞市場秩序、嚴重損害保險消費者合法權(quán)益、造成惡劣社會影響的關(guān)鍵事、關(guān)鍵人、關(guān)鍵行為。依法建立股東不當所得追回制度和風(fēng)險責(zé)任事后追償機制。對監(jiān)守自盜、內(nèi)外勾結(jié)、搞利益輸送的關(guān)鍵人員，從嚴實施取消任職資格、薪酬追索、行業(yè)禁入等措施；涉嫌犯罪的，依法移送司法機關(guān)處理。

加大市場整治力度。依法嚴厲打擊股東或?qū)嶋H控制人違規(guī)持股、非自有資金出資、違規(guī)干預(yù)公司經(jīng)營管理活動、違規(guī)占用資金等行為。嚴禁違規(guī)投資與保險主業(yè)無關(guān)的行業(yè)企業(yè)。規(guī)范銷售行為，嚴肅查處銷售誤導(dǎo)、套取費用等行為。堅決打擊保險欺詐犯罪、違規(guī)代理退保等行為。

優(yōu)化行政處罰工作機制。細化各類違法行為處罰標準。嚴格落實應(yīng)罰盡罰、罰沒并舉和“雙罰”制度。堅持同案同罰、過罰相當原則，提高處罰精準度。推動處罰工作標準化。

五、有力有序有效防范化解保險業(yè)風(fēng)險

建立以風(fēng)險監(jiān)管為本的制度體系。完善保險資產(chǎn)風(fēng)險分類制度。強化逆周期監(jiān)管。優(yōu)化償付能力和準備金監(jiān)管政策。制定風(fēng)險處置規(guī)程。健全保險保障基金參與風(fēng)險處置機制。規(guī)范保險產(chǎn)品設(shè)計和利益相關(guān)方權(quán)利義務(wù)，研究完善與風(fēng)險掛鉤的保單兌付機制。

持續(xù)防范化解苗頭性、傾向性風(fēng)險隱患。健全風(fēng)險預(yù)警體系，壓實預(yù)警響應(yīng)責(zé)任。強化風(fēng)險監(jiān)測分析，跟蹤研判重點領(lǐng)域風(fēng)險。加強久期和利率風(fēng)險管理。建立風(fēng)險早期糾正硬約束制度。

穩(wěn)慎推進風(fēng)險處置。拓寬風(fēng)險處置資金來源，支持符合條件的企業(yè)參與保險機構(gòu)改革化險。健全市場退出機制。對風(fēng)險大、不具備持續(xù)經(jīng)營能力的保險機構(gòu)，收繳金融許可證，依法進入破產(chǎn)清算程序。落實地方黨委和政府風(fēng)險處置屬地責(zé)任，強化中央金融管理部門監(jiān)管責(zé)任，協(xié)同推進風(fēng)險處置。

六、提升保險業(yè)服務(wù)民生保障水平

豐富巨災(zāi)保險保障形式。堅持政府推動、市場運作原則，探索建立多渠道多層次巨災(zāi)保險保障機制。拓展巨災(zāi)保險保障范圍。擴大綜合巨災(zāi)保險試點。研發(fā)運用巨災(zāi)風(fēng)險模型。研究探索巨災(zāi)債券。合理運用再保險分散風(fēng)險。發(fā)展氣候保險。健全保險應(yīng)急服務(wù)機制，改進風(fēng)險減量服務(wù)，支持防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)。

積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險。大力發(fā)展商業(yè)保險年金，滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老保障和跨期財務(wù)規(guī)劃需求。鼓勵開發(fā)適應(yīng)個人養(yǎng)老金制度的新產(chǎn)品和專屬產(chǎn)品。支持養(yǎng)老保險公司開展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。推動專屬商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展。豐富與銀發(fā)經(jīng)濟相適應(yīng)的保險產(chǎn)品、服務(wù)和保險資金支持方式。依法合規(guī)促進保險業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)協(xié)同發(fā)展。

提升健康保險服務(wù)保障水平。擴大健康保險覆蓋面。豐富商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品形式，推動就醫(yī)費用快速結(jié)算。將醫(yī)療新技術(shù)、新藥品、新器械應(yīng)用納入保障范圍。發(fā)展商業(yè)長期護理保險。持續(xù)做好大病保險服務(wù)保障。推動商業(yè)健康保險與健康管理深度融合。鼓勵面向老年人、慢病患者等群體提供保險產(chǎn)品。試行區(qū)域保險藥械目錄。探索建立第三方服務(wù)機構(gòu)“黑名單”制度。

健全普惠保險體系。實現(xiàn)基礎(chǔ)保險服務(wù)擴面提質(zhì)。擴大保險服務(wù)區(qū)域、領(lǐng)域和群體，努力為人民群眾提供覆蓋廣泛、公平可得、保費合理、保障有效的保險服務(wù)。更好滿足農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入者等群體保險需求。優(yōu)化新業(yè)態(tài)、新市民等保險保障供給。大力推廣意外傷害保險。鼓勵發(fā)展專屬普惠保險。完善普惠保險評價指標。

七、提升保險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效

聚焦國家重大戰(zhàn)略和重點領(lǐng)域。積極對接高質(zhì)量共建“一帶一路”等國家重大戰(zhàn)略、重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的風(fēng)險保障與融資需求。探索提供一攬子風(fēng)險管理與金融服務(wù)方案，助力暢通國內(nèi)國際雙循環(huán)。發(fā)揮共保體作用，服務(wù)國家重點支持領(lǐng)域。

服務(wù)科技創(chuàng)新和現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)。健全覆蓋科技企業(yè)全生命周期的保險產(chǎn)品和服務(wù)體系。強化綠色保險頂層設(shè)計。提升農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施保險發(fā)展水平。加快發(fā)展海運保險，提高海運保障能力。研究探索國際道路運輸風(fēng)險分散機制。擴大出口信用保險覆蓋面，助力培育外貿(mào)新動能。

發(fā)揮保險資金長期投資優(yōu)勢。培育真正的耐心資本，推動資金、資本、資產(chǎn)良性循環(huán)。加大戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進制造業(yè)、新型基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域投資力度，服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展。引導(dǎo)保險資金為科技創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)投資、鄉(xiāng)村振興、綠色低碳產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供支持。

八、深化保險業(yè)改革開放

持續(xù)健全保險市場體系。支持大型保險機構(gòu)做優(yōu)做強。引導(dǎo)中小保險公司特色化專業(yè)化經(jīng)營發(fā)展。提升保險資產(chǎn)管理公司長期資金管理能力。推動保險中介機構(gòu)規(guī)范提質(zhì)發(fā)展。推動再保險公司加大產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新力度。發(fā)揮保險行業(yè)組織和基礎(chǔ)設(shè)施作用。

持續(xù)深化重點領(lǐng)域改革。健全產(chǎn)品定價機制，強化精算技術(shù)運用。推進產(chǎn)品轉(zhuǎn)型升級，支持浮動收益型保險發(fā)展。以新能源汽車商業(yè)保險為重點，深化車險綜合改革。發(fā)展多層次農(nóng)業(yè)保險，推動農(nóng)業(yè)保險擴面、增品、提標，及時規(guī)范理賠。探索責(zé)任保險和家庭財產(chǎn)保險創(chuàng)新。發(fā)揮人壽保險的家庭保障和財富傳承功能。加快營銷體制改革。穩(wěn)步開展境內(nèi)外幣保單業(yè)務(wù)。

持續(xù)推進高水平對外開放。支持優(yōu)質(zhì)境外保險機構(gòu)來華設(shè)立法人機構(gòu)及分支機構(gòu)。支持合格境外機構(gòu)投資入股境內(nèi)保險機構(gòu)。鼓勵中資保險機構(gòu)穩(wěn)步拓展海外業(yè)務(wù)，持續(xù)提升經(jīng)營管理和風(fēng)險防范能力。深化國際保險監(jiān)管交流合作，積極參與國際保險治理。

九、增強保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力

提升產(chǎn)品定價精準性。強化保險業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)治理和標準化建設(shè)，推動與相關(guān)行業(yè)數(shù)據(jù)共享。探索推進醫(yī)療保障信息平臺與商業(yè)健康保險信息平臺信息交互。制定商業(yè)養(yǎng)老保險統(tǒng)計標準。健全健康保險數(shù)據(jù)指標體系。編制完善經(jīng)驗發(fā)生率表。

提高數(shù)智化水平。加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加大資源投入，提升經(jīng)營管理效率。鼓勵運用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，提高營銷服務(wù)、風(fēng)險管理和投資管理水平。加強網(wǎng)絡(luò)安全防護和數(shù)據(jù)安全管理，提升突發(fā)事件應(yīng)急處置和災(zāi)備水平。依法依規(guī)維護數(shù)據(jù)資產(chǎn)權(quán)益。

增強高質(zhì)量發(fā)展內(nèi)生動力。積極培育中國特色保險文化，塑造可信賴、能托付、有溫度的保險業(yè)良好形象。樹立正確的經(jīng)營觀、業(yè)績觀和風(fēng)險觀，加快由追求速度和規(guī)模向以價值和效益為中心轉(zhuǎn)變。加強專業(yè)人才隊伍建設(shè)。改善經(jīng)營效益，提升內(nèi)源性資本補充能力。拓寬資本補充渠道，健全資本補充監(jiān)管制度。增加債務(wù)性資本補充工具。

十、強化推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展政策協(xié)同

健全央地協(xié)同工作機制。制定央地協(xié)同事項清單，明確工作流程。建立金融監(jiān)管部門與地方金融管理部門定期通報、信息共享和重大事項會商等制度。持續(xù)打擊非法保險等活動。提升監(jiān)管聯(lián)動質(zhì)效。

強化宏觀政策協(xié)同。健全財政支持的農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制。合理安排中央、省級財政對主要糧食作物、地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品的保費補貼。加強責(zé)任保險領(lǐng)域法制建設(shè)。建立科技保險政策體系，鼓勵各地因地制宜開展創(chuàng)新探索。符合規(guī)定的事業(yè)單位可按制度要求使用財政資金購買與建立補充醫(yī)療保險相關(guān)的商業(yè)健康保險。支持個人保險代理人按照靈活就業(yè)人員相關(guān)政策參加社會保險、辦理居住證。

深化部際協(xié)調(diào)聯(lián)動。推動保險領(lǐng)域法治建設(shè)。加大違法違規(guī)行為聯(lián)合打擊力度。強化行刑銜接、紀法銜接。健全重大違法違規(guī)線索雙向通報機制，加大案件移送力度。在違法違規(guī)股東清退、問題機構(gòu)風(fēng)險處置等方面，推動發(fā)揮司法強制執(zhí)行、集中管轄等作用。

打造政治過硬、能力過硬、作風(fēng)過硬的監(jiān)管鐵軍。把政治建設(shè)放在更加突出位置，深入推進全面從嚴治黨。鏟除腐敗問題產(chǎn)生的土壤和條件，堅決懲治腐敗與風(fēng)險交織、資本與權(quán)力勾連等腐敗問題，營造風(fēng)清氣正的政治生態(tài)。

國務(wù)院

2024年9月8日

原標題：國務(wù)院關(guān)于加強監(jiān)管防范風(fēng)險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見